원리금균등과 원금균등 상환 비교
원리금균등은 매달 같은 금액을 내고, 원금균등은 첫 달이 가장 크고 점점 줄어듭니다. 그렇다면 두 방식의 차이는 구체적으로 얼마일까요? 원금 1억원·3억원, 금리 연 3·4·5%, 기간 20·30년의 12개 조건을 TapTools 대출 상환방식 비교 계산 함수로 계산했습니다.
이 페이지는 두 방식 중 무엇이 유리한지 결론을 내리지 않습니다. 초기 부담, 총이자, 납입액이 역전되는 시점이라는 세 가지 숫자를 나란히 보여줍니다.
기준일 · 계산 기준
계산 조건: 고정금리, 거치기간 없음, 매월 상환. 원금균등은 매월 갚는 원금(원금÷개월 수)이 같고 이자는 남은 원금에 월 이율을 곱해 더합니다.
용어:"납입액 역전 시점"은 원금균등의 월 납입액이 원리금균등의 월 납입액 이하로 처음 내려가는 회차입니다.
기준일: 2026-10-06. 금리는 비교를 위한 가정값입니다.
월 납입액: 첫 달과 마지막 달
| 조건 | 원리금균등 | 원금균등 | |
|---|---|---|---|
| 원금 · 금리 · 기간 | 매월(고정) | 첫 달 | 마지막 달 |
| 1억원 · 연 3% · 20년 | 554,598원 | 666,667원 | 417,708원 |
| 1억원 · 연 3% · 30년 | 421,604원 | 527,778원 | 278,472원 |
| 1억원 · 연 4% · 20년 | 605,980원 | 750,000원 | 418,056원 |
| 1억원 · 연 4% · 30년 | 477,415원 | 611,111원 | 278,704원 |
| 1억원 · 연 5% · 20년 | 659,956원 | 833,333원 | 418,403원 |
| 1억원 · 연 5% · 30년 | 536,822원 | 694,444원 | 278,935원 |
| 3억원 · 연 3% · 20년 | 1,663,793원 | 2,000,000원 | 1,253,125원 |
| 3억원 · 연 3% · 30년 | 1,264,812원 | 1,583,333원 | 835,417원 |
| 3억원 · 연 4% · 20년 | 1,817,941원 | 2,250,000원 | 1,254,167원 |
| 3억원 · 연 4% · 30년 | 1,432,246원 | 1,833,333원 | 836,111원 |
| 3억원 · 연 5% · 20년 | 1,979,867원 | 2,500,000원 | 1,255,208원 |
| 3억원 · 연 5% · 30년 | 1,610,465원 | 2,083,333원 | 836,806원 |
총이자와 총상환액
| 원금 · 금리 · 기간 | 원리금균등 총이자 | 원금균등 총이자 | 총이자 차이 | 원리금균등 총상환 | 원금균등 총상환 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1억원 · 연 3% · 20년 | 33,103,423원 | 30,125,000원 | 2,978,423원 | 133,103,423원 | 130,125,000원 |
| 1억원 · 연 3% · 30년 | 51,777,452원 | 45,125,000원 | 6,652,452원 | 151,777,452원 | 145,125,000원 |
| 1억원 · 연 4% · 20년 | 45,435,279원 | 40,166,667원 | 5,268,612원 | 145,435,279원 | 140,166,667원 |
| 1억원 · 연 4% · 30년 | 71,869,506원 | 60,166,667원 | 11,702,840원 | 171,869,506원 | 160,166,667원 |
| 1억원 · 연 5% · 20년 | 58,389,377원 | 50,208,333원 | 8,181,044원 | 158,389,377원 | 150,208,333원 |
| 1억원 · 연 5% · 30년 | 93,255,784원 | 75,208,333원 | 18,047,451원 | 193,255,784원 | 175,208,333원 |
| 3억원 · 연 3% · 20년 | 99,310,270원 | 90,375,000원 | 8,935,270원 | 399,310,270원 | 390,375,000원 |
| 3억원 · 연 3% · 30년 | 155,332,356원 | 135,375,000원 | 19,957,356원 | 455,332,356원 | 435,375,000원 |
| 3억원 · 연 4% · 20년 | 136,305,837원 | 120,500,000원 | 15,805,837원 | 436,305,837원 | 420,500,000원 |
| 3억원 · 연 4% · 30년 | 215,608,519원 | 180,500,000원 | 35,108,519원 | 515,608,519원 | 480,500,000원 |
| 3억원 · 연 5% · 20년 | 175,168,132원 | 150,625,000원 | 24,543,132원 | 475,168,132원 | 450,625,000원 |
| 3억원 · 연 5% · 30년 | 279,767,353원 | 225,625,000원 | 54,142,353원 | 579,767,353원 | 525,625,000원 |
초기 부담과 납입액 역전 시점
| 원금 · 금리 · 기간 | 첫 달 추가 부담 | 역전 회차 | 역전 시점(년) | 전체 기간 대비 |
|---|---|---|---|---|
| 1억원 · 연 3% · 20년 | +112,069원 | 109회차 | 약 9.1년 | 45.4% |
| 1억원 · 연 3% · 30년 | +106,174원 | 154회차 | 약 12.8년 | 42.8% |
| 1억원 · 연 4% · 20년 | +144,020원 | 105회차 | 약 8.8년 | 43.8% |
| 1억원 · 연 4% · 30년 | +133,696원 | 146회차 | 약 12.2년 | 40.6% |
| 1억원 · 연 5% · 20년 | +173,378원 | 101회차 | 약 8.4년 | 42.1% |
| 1억원 · 연 5% · 30년 | +157,623원 | 138회차 | 약 11.5년 | 38.3% |
| 3억원 · 연 3% · 20년 | +336,207원 | 109회차 | 약 9.1년 | 45.4% |
| 3억원 · 연 3% · 30년 | +318,521원 | 154회차 | 약 12.8년 | 42.8% |
| 3억원 · 연 4% · 20년 | +432,059원 | 105회차 | 약 8.8년 | 43.8% |
| 3억원 · 연 4% · 30년 | +401,087원 | 146회차 | 약 12.2년 | 40.6% |
| 3억원 · 연 5% · 20년 | +520,133원 | 101회차 | 약 8.4년 | 42.1% |
| 3억원 · 연 5% · 30년 | +472,868원 | 138회차 | 약 11.5년 | 38.3% |
표에서 읽을 수 있는 것
- 3억원 · 연 4% · 30년 조건에서 원금균등은 첫 달에 원리금균등보다 401,087원을 더 내고, 총이자는 35,108,519원 적습니다. 원금균등 납입액이 원리금균등 이하로 내려가는 시점은 146회차(약 12.2년)입니다.
- 납입액 역전 시점은 표의 모든 조건에서 전체 기간의 38.3%~45.4% 지점입니다. 즉 어느 조건이든 대출 기간의 절반이 지나기 전에 원금균등의 월 납입액이 원리금균등 아래로 내려갑니다.
- 원금 3억원·20년에서 금리가 연 3%에서 5%로 높아지면 원금균등의 첫 달 추가 부담이 336,207원에서 520,133원으로 커집니다. 금리가 높을수록 두 방식의 초기 부담 격차가 벌어집니다.
- 총이자 차이는 원금에 정비례합니다. 같은 금리·기간에서 원금이 1억원에서 3억원으로 3배가 되면 총이자 차이도 11,702,840원에서 35,108,519원(3.00배)이 됩니다.
두 방식을 고를 때 함께 봐야 하는 것
- 총이자가 적은 방식이 곧 나에게 맞는 방식은 아닙니다. 소득이 일정하다면 매월 같은 금액인 원리금균등이 예산 관리에 편할 수 있고, 초기 상환 여력이 크다면 원금균등의 총이자 절감 효과를 볼 수 있습니다.
- 중도상환 계획이 있으면 실제 총이자는 이 표보다 줄어들 수 있습니다(중도상환수수료는 반영하지 않았습니다).
- 상환방식에 따라 DSR 산정에 쓰이는 연간 원리금이 달라질 수 있어, 대출 한도에 영향을 줄 수 있습니다. 자세한 비교는 소득별 DSR 비교표와 DSR 계산기에서 확인하세요.
- 상품에 따라 선택할 수 있는 상환방식이 제한될 수 있습니다. 실제 조건은 금융기관에 확인해야 합니다.
공식 출처
이 표는 참고용 시뮬레이션이며 법률·세무·금융 자문이 아닙니다. 계산 기준과 한계는 계산 기준 및 운영 원칙과 면책사항에서 확인할 수 있습니다.
내 조건으로 직접 계산하기
이 표는 대표 조건만 보여줍니다. 내 상황에 맞는 값은 계산기에서 직접 입력해 확인하세요.
⚖️ 대출 상환방식 비교 계산기 · 내 조건(거치기간 포함)으로 두 방식 직접 비교마지막 업데이트: · 모든 숫자는 TapTools 계산기와 같은 계산 함수로 생성됩니다. 제도·요율이 바뀌면 갱신하는 것을 목표로 하지만, 개정 직후에는 반영되지 않았을 수 있습니다.