대출 상환 계산기
대출금액과 연 이자율, 대출기간, 거치기간을 입력하면 원리금균등상환과 원금균등상환 두 방식의 월 납입액·총이자·상환 스케줄을 한 화면에서 바로 비교합니다. 개별 상환방식만 계산하고 싶다면 대출 계산기를 이용해주세요.
거치기간은 대출기간에 추가되지 않고, 입력한 대출기간 안에서 처리됩니다(거치기간 동안 이자만 납부).
원금균등으로 상환하면 원리금균등보다 총 이자를 약 11,702,840원 적게 냅니다. 다만 초기 월 납입액은 약 133,696원 더 큽니다.
원리금균등은 매월 비슷한 금액을 내기 쉬운 방식이고, 원금균등은 초기 부담은 크지만 총이자가 대체로 적은 방식입니다. 어느 쪽이 유리한지는 현금흐름, 대출상품, 중도상환 계획에 따라 달라질 수 있습니다.
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이 계산기는 고정금리 + 월 단위 상환 + 매월 동일한 계산주기를 가정한 시뮬레이션입니다. 변동금리는 반영하지 않으며, 중도상환을 하면 실제 총이자가 이 계산 결과보다 줄어들 수 있습니다(중도상환수수료는 상품마다 달라 반영하지 않았습니다). 실제 은행의 일할계산, 상환일 처리, 원 단위 절사 방식에 따라 실제 상환 금액은 이 계산 결과와 다를 수 있습니다.
사용 예시
- 1억원 · 연 4% · 30년 · 거치 없음: 원리금균등 첫 상환월 477,415원(고정) vs 원금균등 첫 상환월 611,111원→마지막 278,704원. 총이자는 원리금균등 71,869,506원, 원금균등 60,166,667원으로 원금균등이 약 11,702,840원 적습니다.
- 3억원 · 연 4.5% · 30년 · 12개월 거치: 거치기간이 없을 때(총이자 247,220,135원)보다 12개월 거치를 두면 총이자가 251,153,026원으로 약 3,932,891원 늘어납니다(원리금균등 기준).
원리금균등상환이란?
매월 갚는 원금과 이자의 합계(월 상환액)가 대출 기간 내내 항상 동일한 방식입니다. 한국주택금융공사(HF)는 "대출일부터 만기일까지 매월 상환하는 원금과 이자의 합계가 동일하다"고 설명합니다. 초기에는 상환액 중 이자 비중이 크고, 시간이 지날수록 원금 비중이 커집니다. 매월 예산을 일정하게 유지하기 쉬운 방식입니다.
원금균등상환이란?
매월 갚는 원금이 항상 동일하고, 이자는 그 시점에 남아있는 대출 잔액에 비례해 계산되는 방식입니다. 대출 잔액이 매달 같은 크기로 줄어들기 때문에 이자도 매달 조금씩 줄어들고, 그 결과 월 상환액은 첫 회차가 가장 크고 시간이 지날수록 점점 작아집니다.
원리금균등과 원금균등 차이
두 방식 모두 같은 대출금액·금리·기간이라면 결국 원금 전액을 상환하지만, 계산 순서가 다릅니다. 원리금균등은 매월 상환액을 먼저 고정하고 원금·이자 비중이 매달 달라지는 방식이고, 원금균등은 매월 상환할 원금을 먼저 고정하고 이자를 그때그때 계산해 더하는 방식입니다. 그 결과 원금균등은 대출 잔액이 더 빨리 줄어들어 총이자가 더 적지만, 초기 월 상환액은 더 큽니다.
어떤 방식이 총이자가 적나요?
같은 조건이라면 원금균등상환의 총이자가 원리금균등상환보다 항상 적거나 같습니다. 원금균등은 초반부터 원금을 더 빨리 갚아 나가 이자가 붙는 대출 잔액이 더 빠르게 줄어들기 때문입니다. 다만 그만큼 초기 월 상환액 부담이 크므로, 무조건 원금균등이 더 좋다고 말할 수는 없습니다. 초기 현금흐름 여유, 대출상품 조건, 중도상환 계획에 따라 유리한 방식이 달라질 수 있습니다.
월 납입금은 어떻게 달라지나요?
원리금균등은 대출 기간 내내 월 납입금이 거의 일정합니다(반올림 오차 범위 내). 원금균등은 첫 회차가 가장 크고 회차가 지날수록 점점 줄어들어, 마지막 회차의 납입금이 가장 작습니다. 예를 들어 1억원·연 4%·30년 조건에서는 원리금균등이 매달 약 477,415원으로 일정한 반면, 원금균등은 첫 달 약 611,111원에서 마지막 달 약 278,704원까지 점차 줄어듭니다.
1억 대출 이자는 얼마인가요?
1억원을 연 4%, 30년, 거치 없이 원리금균등으로 빌리면 총이자는 약 71,869,506원입니다. 같은 조건을 원금균등으로 바꾸면 총이자는 약 60,166,667원으로 줄어듭니다. 금리나 기간이 달라지면 결과도 크게 달라지므로, 실제 조건을 계산기에 직접 입력해 확인하는 것이 정확합니다.
30년 대출이면 이자가 얼마나 늘어나나요?
1억원·연 4%·원리금균등 기준으로 20년 대출의 총이자는 약 45,435,279원이지만, 30년 대출은 약 71,869,506원으로 늘어납니다. 대출기간이 길어질수록 매월 상환액 부담은 줄어들지만, 이자가 붙는 기간 자체가 길어지기 때문에 총이자는 크게 늘어납니다.
대출기간을 줄이면 총이자가 얼마나 줄어드나요?
위와 같은 예시를 반대로 보면, 30년 대출을 20년으로 줄일 경우 총이자를 약 26,434,227원(71,869,506원-45,435,279원) 줄일 수 있습니다. 다만 대출기간을 줄이면 그만큼 월 상환액은 늘어나므로, 현재 소득과 상환 여력을 함께 고려해야 합니다.
거치기간을 두면 이자가 얼마나 늘어나나요?
3억원·연 4.5%·30년·원리금균등 기준으로 거치기간이 없으면 총이자는 약 247,220,135원이지만, 12개월 거치를 두면 약 251,153,026원으로 약 3,932,891원 늘어납니다. 거치기간 동안은 원금이 줄어들지 않고 이자만 내기 때문에, 그만큼 원금 상환이 뒤로 밀리고 전체 이자 부담은 늘어납니다. 이 계산기는 거치기간을 대출기간에 추가로 더하지 않고, 입력한 대출기간 안에서 처리합니다(예: 30년 대출에 1년 거치를 설정하면 총 기간은 그대로 30년이며, 그중 첫 1년은 이자만 납부합니다).
계산 모델과 유의사항
- 이 계산기는 "고정금리 + 월 단위 상환 + 매월 동일한 계산주기"를 가정한 시뮬레이션입니다. 변동금리 시뮬레이션은 이번 계산기에 포함되어 있지 않습니다.
- 중도상환을 하면 실제 총이자가 이 계산 결과보다 줄어들 수 있습니다. 다만 중도상환수수료는 대출상품마다 달라 이 계산기에 임의로 반영하지 않았습니다.
- 실제 은행 대출은 일할계산 방식, 첫 회차 상환일, 상환일이 휴일과 겹칠 때의 처리, 원 단위 절사·반올림 방식에 따라 이 계산 결과와 실제 상환액이 다를 수 있습니다.
- 이 계산기는 특정 금융상품을 추천하지 않으며, 정확한 상환 계획은 반드시 이용하시는 금융기관의 안내를 통해 확인해야 합니다.
자주 묻는 질문
원리금균등과 원금균등 중 어떤 방식이 이자가 적나요?
같은 조건이라면 원금균등상환의 총이자가 항상 적거나 같습니다. 원금을 더 빨리 갚아 나가 이자가 붙는 잔액이 더 빠르게 줄기 때문입니다.
원리금균등은 매월 같은 금액을 내나요?
네, 거치기간이 끝난 뒤에는 대출 기간 내내 월 상환액(원금+이자)이 거의 일정합니다(반올림 오차 범위 내).
원금균등은 왜 처음 납입액이 큰가요?
매월 갚는 원금은 항상 같지만, 이자는 남은 대출 잔액에 비례해 계산됩니다. 대출 초반에는 잔액이 가장 크므로 이자도 가장 크고, 그만큼 첫 회차 납입액이 커집니다.
1억원을 30년 대출하면 한 달에 얼마를 내나요?
연 4% 원리금균등 기준으로는 매달 약 477,415원입니다. 원금균등 기준으로는 첫 달 약 611,111원에서 시작해 마지막 달 약 278,704원까지 점차 줄어듭니다. 금리가 다르면 결과도 달라지므로 계산기에 직접 입력해보는 것이 정확합니다.
대출기간이 길수록 총이자는 얼마나 늘어나나요?
1억원·연 4%·원리금균등 기준으로 20년 대출은 총이자 약 45,435,279원, 30년 대출은 약 71,869,506원으로, 기간이 길어질수록 총이자가 크게 늘어납니다.
거치기간 동안에는 무엇을 내나요?
거치기간 동안은 원금 상환 없이 매달 이자만 납부합니다. 거치가 끝나면 남은 기간 동안 선택한 방식(원리금균등 또는 원금균등)으로 원금을 상환합니다.
금리가 1% 오르면 월 납입액은 얼마나 달라지나요?
대출금액과 기간에 따라 차이가 크므로 정확한 값은 계산기에 두 금리를 각각 입력해 직접 비교해보는 것이 가장 정확합니다. 일반적으로 대출금액이 크고 기간이 길수록 금리 1%p 변화가 월 상환액에 미치는 영향도 커집니다.
중도상환하면 총이자는 줄어드나요?
네, 일반적으로 중도상환을 하면 대출 잔액이 줄어들어 실제 총이자가 이 계산 결과보다 줄어들 수 있습니다. 다만 중도상환수수료가 있는 상품도 있어 상품별로 실제 이득은 다를 수 있으며, 이 계산기는 중도상환을 자동으로 계산하지 않습니다.
변동금리도 계산할 수 있나요?
아니요. 이 계산기는 입력한 금리가 대출 기간 내내 동일하다고 가정한 고정금리 시뮬레이션입니다. 변동금리 상품은 금리가 바뀔 때마다 상환액이 달라지므로 이 계산기로는 정확히 반영할 수 없습니다.
주의사항
이 계산기는 고정금리 + 월 단위 상환을 가정한 참고용 시뮬레이션이며, 특정 금융상품을 추천하지 않습니다. 실제 대출은 일할계산, 상환일 처리, 변동금리, 중도상환수수료, 원 단위 절사·반올림 방식에 따라 이 계산 결과와 다를 수 있습니다. 정확한 상환 계획은 반드시 이용하시는 금융기관의 안내를 통해 확인해주세요.