복리 계산기
초기 투자금과 매월 적립액, 연이율, 복리주기를 입력하면 표준 복리 공식으로 예상 최종금액과 연도별 자산 성장, 단리와의 차이를 계산합니다. 특정 금융상품을 추천하지 않는 순수 시뮬레이션 도구입니다.
투자기간
복리주기
적립 시점
예상 최종금액 (세전, 시뮬레이션)
16,470,095원
납입원금 vs 복리수익 비율
단리로 계산하면(초기 투자금 기준)
같은 초기 투자금·연이율·기간을 단리로 계산하면 예상 금액은 15,000,000원입니다(월 적립액은 반영하지 않은 비교입니다).
이 결과는 입력한 연이율이 전체 기간 동안 일정하다고 가정한 세전 시뮬레이션입니다. 실제 수령액은 금융상품의 세금·수수료·보수 등에 따라 달라질 수 있으며, 투자수익을 보장하지 않습니다.
사용 예시
- 초기 1,000만원 · 연 5% · 10년 · 연복리 · 적립 없음: 10,000,000×1.05¹⁰ 공식 그대로 예상 최종금액은 16,288,946원 입니다.
- 초기 0원 · 매월 50만원 · 연 5% · 10년 · 월복리 · 월말 적립: 총 납입원금 6,000만원에 대해 예상 최종금액은 77,641,140원(복리 수익 약 17,641,140원)입니다.
- 초기 500만원 · 매월 30만원 · 연 6% · 20년 · 월복리 · 월말 적립: 총 납입원금 7,700만원이 예상 최종금액 155,163,291원으로, 납입원금 대비 약 2.02배가 됩니다.
- 초기 1,000만원 · 연 6% · 12년 · 연복리(72의 법칙 검증): 예상 최종금액은 20,121,965원으로 원금의 약 2.01배가 되어, "72÷6=12년"이라는 72의 법칙 근사와 거의 일치합니다.
복리란?
복리는 원금에 붙은 이자가 다시 원금에 합산되어, 그 다음 기간에는 늘어난 원금을 기준으로 이자가 계산되는 방식입니다. 이자가 이자를 낳는 구조라 시간이 지날수록 단리보다 더 빠르게 자산이 불어납니다.
복리 계산 공식
기본 복리 공식(적립 없이 목돈만 투자하는 경우)은 다음과 같습니다.
A = P × (1 + r/n)^(n×t)
A는 미래가치, P는 원금, r은 명목 연이율, n은 연간 복리 횟수, t는 투자기간(년)입니다. 이 계산기는 여기에 매월 적립금까지 결합할 수 있는 연금(적립식) 공식을 함께 사용합니다.
복리 계산기 사용법
초기 투자금, 연이율, 투자기간(년/개월), 매월 적립액, 복리주기, 적립 시점(월초/월말)을 입력하면 예상 최종금액과 총 납입원금, 복리 수익, 수익률, 실효연이율을 바로 확인할 수 있습니다. 매월 적립액을 0원으로 두면 순수한 목돈 복리 계산으로 동작합니다.
단리와 복리의 차이
단리는 항상 처음 원금을 기준으로만 이자를 계산하는 방식(A = P × (1 + r×t))이고, 복리는 불어난 원리금을 기준으로 다시 이자를 계산하는 방식입니다. 기간이 길어질수록 두 방식의 차이는 커집니다. 이 계산기의 단리 비교는 매월 적립액과 관계없이 항상 초기 투자금만을 기준으로 계산되며, 이 점을 결과 화면에도 명확히 표시합니다.
월복리란?
월복리는 1년에 12번, 즉 매달 이자가 원금에 합산되는 방식입니다. 연복리(1년에 1번 합산)보다 이자가 더 자주 원금에 반영되기 때문에, 같은 명목 연이율이라도 월복리가 연복리보다 최종적으로 더 많은 금액을 만들어냅니다.
연복리와 월복리 차이
명목 연이율이 같을 때, 복리 횟수(연·반기·분기·월·일)가 많아질수록 최종금액은 커집니다. 이 계산기는 연복리·반기복리·분기복리·월복리· 매일 복리 다섯 가지를 모두 지원하며, 같은 조건이라면 항상 "연복리 < 반기복리 < 분기복리 < 월복리 < 매일 복리" 순으로 최종금액이 커집니다.
적립식 복리는 어떻게 계산하나요?
복리주기와 매월 적립 주기가 다를 수 있으므로(예: 연복리를 선택했지만 매달 적립), 이 계산기는 선택한 명목 연이율과 복리주기로 부터 먼저 "월 실효이율"을 구한 뒤, 원금과 매월 적립금 모두 이 월 단위 이율로 매달 일관되게 계산합니다. 이렇게 하면 어떤 복리주기를 선택하든 매월 적립액과 정확하고 일관되게 결합할 수 있습니다.
월초 적립과 월말 적립 차이
월말 적립은 매달 말에 돈을 넣는 것으로 가정하고, 월초 적립은 매달 초에 넣는 것으로 가정합니다. 월초에 넣으면 그만큼 한 달 더 일찍 이자가 붙기 시작하므로, 같은 금액을 같은 기간 적립해도 월초 적립의 최종금액이 월말 적립보다 항상 더 큽니다(정확히 월 실효이율만큼 더 큽니다).
실효연이율이란?
실효연이율(EAR)은 복리 효과까지 반영했을 때 실제로 1년간 적용되는 이율입니다. 예를 들어 명목 연 6%를 월복리로 적용하면 실효연이율은 약 6.17%가 됩니다. 이 계산기는 이를 "실제 투자수익률"이 아니라 "복리 반영 연환산 수익률"이라는 정확한 의미로 표시합니다.
72의 법칙이란?
72의 법칙은 원금이 대략 몇 년 만에 2배가 되는지 빠르게 어림잡는 방법으로, "72 ÷ 연이율(%)"로 계산합니다. 예를 들어 연 6%라면 72÷6=12년 정도로 원금이 2배가 됩니다. 이는 어디까지나 근사법이며, 이 계산기의 실제 결과는 정확한 복리 공식으로 계산됩니다.
장기투자에서 복리가 중요한 이유
복리는 시간이 길어질수록 효과가 누적되어 커집니다. 초반에는 단리와 큰 차이가 없어 보여도, 10년·20년·30년처럼 기간이 늘어날수록 복리로 불어난 이자가 다시 이자를 낳는 효과가 두드러지게 커집니다. 이 계산기의 연도별 성장표를 통해 이 효과가 해마다 어떻게 누적되는지 직접 확인할 수 있습니다.
세금과 수수료는 어떻게 반영되나요?
이 계산기의 결과는 세전 기준이며 세금이나 수수료를 자동으로 차감하지 않습니다. 예금·적금·주식·ETF·연금·채권 등 금융상품마다 세금 체계가 서로 다르기 때문에, 하나의 세율(예: 예금 이자소득세 15.4%)을 모든 투자에 일괄 적용하면 오히려 부정확해질 수 있습니다. 실제 수령액은 가입한 금융상품의 세금·수수료·보수 등에 따라 달라질 수 있습니다.
복리 계산 시 주의할 점
- 입력한 연이율이 전체 투자기간 동안 그대로 유지된다고 가정한 계산입니다. 주식·ETF 같은 투자자산은 해마다 수익률이 달라질 수 있어 실제 결과와 차이가 클 수 있습니다.
- 먼 미래의 금액은 현재 화폐가치와 다릅니다. 예를 들어 30년 뒤의 1억원과 지금의 1억원은 실제 구매력이 같지 않을 수 있습니다.
- 이 계산기는 특정 금융상품을 추천하거나 수익을 보장하지 않습니다.
자주 묻는 질문
복리는 어떻게 계산하나요?
A = P×(1+r/n)^(n×t) 공식을 사용합니다. 매월 적립이 있다면 연금의 미래가치 공식을 함께 적용합니다.
월복리와 연복리는 무엇이 다른가요?
이자가 원금에 합산되는 횟수가 다릅니다. 월복리는 매달, 연복리는 1년에 한 번입니다. 같은 명목이율이면 월복리의 최종금액이 더 큽니다.
매월 50만원씩 10년 투자하면 얼마가 되나요?
연 5%·월복리·월말 적립 기준으로는 예상 최종금액이 약 77,641,140원(납입원금 6,000만원)입니다. 조건이 달라지면 계산기에 직접 입력해 확인해보세요.
연 5% 복리로 10년이면 얼마가 되나요?
1,000만원을 연복리로 투자하면 10년 뒤 약 16,288,946원이 됩니다.
복리로 원금이 2배가 되려면 얼마나 걸리나요?
대략 "72÷연이율(%)"년이 걸립니다(72의 법칙). 예를 들어 연 6%라면 약 12년입니다. 정확한 기간은 이 계산기로 직접 확인할 수 있습니다.
72의 법칙이란 무엇인가요?
원금이 2배가 되는 기간을 빠르게 어림잡는 근사법입니다. 정확한 계산이 아니라 대략적인 감을 잡기 위한 도구입니다.
복리 계산에서 월초 적립과 월말 적립은 왜 다른가요?
월초에 넣은 돈은 그 달치 이자를 한 번 더 받기 때문입니다. 같은 금액을 같은 기간 적립해도 월초 적립이 항상 조금 더 큰 최종금액을 만듭니다.
실효연이율이란 무엇인가요?
복리 효과까지 반영한 실질적인 연 환산 이율입니다. 명목 연이율보다 항상 같거나 높습니다.
복리 계산기에 세금도 포함되나요?
아니요. 이 계산기는 세전 기준이며 세금을 자동으로 반영하지 않습니다. 금융상품마다 세금 체계가 다르기 때문입니다.
주식 수익률도 복리 계산할 수 있나요?
계산 자체는 가능하지만, 이 계산기는 입력한 연이율이 매년 똑같이 유지된다고 가정합니다. 주식·ETF는 실제로 해마다 수익률이 달라질 수 있어 참고용으로만 활용하는 것이 좋습니다.
주의사항
이 계산기는 표준 복리 공식을 적용한 참고용 시뮬레이션 도구이며, 특정 금융상품을 추천하지 않습니다. 결과는 세전 기준이고, 입력한 연이율이 전체 기간 동안 일정하다고 가정합니다. 실제 수령액은 가입한 금융상품의 세금·수수료·보수, 실제 수익률 변동 등에 따라 달라질 수 있으며, 이 계산기가 투자수익을 보장하지 않습니다.